Browse Tag by spłata
finanse, kredyt

Koszt kredytu

british-2506__340Na ostateczny dla kredytobiorcy koszt kredytu bankowego składać się może wiele czynników. Oprocentowanie kredytu to najważniejszy składnik tego kosztu. Dowiedz się koniecznie skąd się bierze, jakie może być i sprawdź zanim kredyt zaciągniesz.  Najistotniejszym elementem kosztu kredytu są odsetki jakie kredytobiorca będzie musiał spłacać. Przy kredytach wieloletnich łączna wartość odsetek jaką przyjdzie kredytobiorcy zapłacić może być zbliżona do wartości podstawowej kredytu.  Dlatego tak istotne jest sprawdzenie przed zaciągnięciem kredytu, w jaki sposób odsetki te będą w danym przypadku naliczane to jest czy oprocentowanie jest stałe czy jest ono zmienne. W pierwszym przypadku a wiec w przypadku stałego oprocentowania sytuacja byłaby bardzo komfortowa gdyż już zaciągając kredyt znalibyśmy wysokość rat jakie przyjdzie nam w przyszłości zapłacić. Tym samym znalibyśmy koszt kredytu. Jednak w naszym kraju udzielane są najczęściej kredyty ze zmiennym oprocentowaniem które w większości przypadków zależy od stawki WIBOR (stawka według której pożyczają sobie pieniądze banki). Stawka ta zależy od wysokości stóp procentowych które ustala Narodowy Bank Polski. Do tej stawki banki doliczają swa marżę (oczywiście w tym wypadku jej wysokość może być różna w różnych bankach).

finanse, kredyt

Spłata kredytu przez poręczyciela

money-1254294__340Należy pamiętać o tym, że fakt wezwania przez bank do zapłaty poręczyciela nie musi oznaczać, że sam dłużnik – kredytobiorca jest w ocenie banku niewypłacalny i nie posiada żadnego majątku. Bank po prostu chce jak najszybciej odzyskać swoje pieniądze, bez zwłoki, bez konieczności wszczynania windykacji, postępowania egzekucyjnego. Dlatego wzywa do zapłaty poręczyciela licząc na to, że ten dobrowolnie zapłaci dług, czego nie zrobił sam kredytobiorca. W takich przypadkach poręczyciel który spłacił kredyt lub jego część, może (w przypadku braku stosownych zastrzeżeń w umowie) domagać się od pozostałych poręczycieli zwrotu pieniędzy w proporcjonalnych częściach, gdyż odpowiadają oni solidarnie za poręczone zobowiązanie w tym także solidarnie jeden wobec drugiego. Czyli np. jeżeli występuje trzech poręczycieli a tylko od jednego z nich bank wyegzekwował osiemnaście tysięcy złotych a do pozostałych nic, wówczas może on żądać od każdego z pozostałych poręczycieli aby zwrócili mu po sześć tysięcy złotych. Następnie oczywiście każdy z nich może żądać zwrotu pieniędzy od kredytobiorcy.

finanse, kredyt

Zdolnosć kredytowa

banknote-16832__340Komu bank udzieli kredytu, czyli co nieco o badaniu zdolności kredytowej bez której nie masz co liczyć na bankowy kredyt lub pożyczkę. Przeczytaj i wstępnie oceń czy masz szanse na bankowy kredyt.  Bank nie pożyczy pieniędzy każdemu kto chce zaciągnąć kredyt lub pożyczkę. Banki mają obowiązek pożyczać pieniądze tylko tym podmiotom (spółkom, przedsiębiorcom, osobom prywatnym), które w ich ocenie rokują pozytywnie co do bezproblemowego, terminowego zwrotu kredytu lub pożyczki wraz z odsetkami. W najgorszym razie, jeżeli klient dobrowolnie nie spłaci zobowiązania, bank musi mieć zapewnione wcześniej zabezpieczenie umożliwiające wyegzekwowania zwrotu pieniędzy w drodze komorniczego postępowania egzekucyjnego.  Innymi słowy, kredytobiorca musi przedstawić bankowi stosowne zabezpieczenie i jawić się jako klient wiarygodny, posiadający zdolność kredytową. Podstawową czynnością w tym zakresie jest sprawdzenie przez bank historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej (w skrócie BIK) dotyczącej podmiotu ubiegającego się o kredyt. BIK daje możliwość sprawdzenia, czy potencjalny kredytobiorca wykazywał w przeszłości problemy związane ze spłata kredytu lub pożyczki wobec jakiegokolwiek banku. Lub, co gorsza dla potencjalnego kredytobiorcy, czy wciąż zalega ze spłatą tego rodzaju zobowiązań. Bank może te sprawdzić, że klient ubiegający się o kredyt już ma zaciągniętych kilka kredytów lub pożyczek i uznać, ze tym samym nie należy mu przyznawać kolejnego kredytu gdyż może mieć kłopoty z jego spłatą.   Do badania zdolności kredytowej służą bankowi specjalne procedury. Badając zdolność kredytową bank ustala wysokość rat jakie kredytobiorca podoła spłacać, to jest ile pieniędzy pozostanie mu w tym celu po odjęciu od jego miesięcznych dochodów (z tytułu umowy lub z działalności gospodarczej) jego miesięcznych zobowiązań finansowych a więc kredytowych i pożyczkowych w innych bankach, z tytułu pożyczek udzielonych mu przez jego zakład pracy, kosztów miesięcznego utrzymania, ewentualnie alimentów, itd. Kwota pozostająca z takiej różnicy określana jest mianem dochodu dyspozycyjnego. Oczywiście w ramach badania zdolności kredytowej bank wykazuje zainteresowanie także stanem majątkowym kredytobiorcy jak również wielkością jego rodziny a konkretnie liczbą osób które znajdują się na jego utrzymaniu.  Oceniając zdolność kredytową wnioskodawcy banki uwzględniają tzw. rekomendację S Komisji Nadzoru Bankowego która zakłada, że przy obliczaniu zdolności kredytowej w przypadku ubiegania się o kredyt we frankach szwajcarskich, podwyższa się kwotę kredytu o 20% w stosunku do tej, o którą ubiega się wnioskodawca i sprawdza się, czy posiada on zdolność kredytową na spłatę tak podwyższonej kwoty, co jest warunkiem przyznania kredytu w kwocie o która się wnioskodawca ubiega. Jest to założenie mające na celu minimalizację ryzyka kredytowego.

kredyt

Wcześniejsza spłata kredytu

background-15815__340Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu. Banki ubezpieczają się przed taką możliwością często w umowach kredytowych zaznaczają, że wcześniejsza spłata kredytu wiąże się z uiszczeniem stosownej opłaty.  Zabezpieczenia dodatkowe, które służą lepszemu zabezpieczeniu kredytu w przypadku, gdy będziemy mieć problem z jego spłatą, np. ubezpieczenie na wypadek utraty źródła utrzymania. Posiadanie takiego zabezpieczenia może nam zmniejszyć lekko ratę, w porównaniu do sytuacji, gdyby go nie było.  Wkład początkowy to kwota, którą możemy na wstępie wpłacić np. kupując mieszkanie. Brakującą sumę otrzymujemy od banku w postaci kredytu mieszkaniowego, a przy okazji najprawdopodobniej otrzymamy korzystniejsze warunki kredytu, z racji tego, ze wpłaciliśmy swój wkład, co oznacza większą wiarygodność dla kredytodawcy.  Okres kredytowania to czas na jaki zaciągany jest kredyt, mówi nam o tym ile będziemy go spłacać.  Hipoteka to zabezpieczenie spłaty kredytu dla banku. W razie wystąpienia sytuacji kiedy pojawiają się problemy ze spłatą kredytu bank ma zabezpieczenie poprzez daną nieruchomość posiadaną przez kredytobiorcę. Hipoteka wpisywana jest do Księgi Wieczystej nieruchomości.  Ubezpieczenie pomostowe, czyli ubezpieczenie na czas oczekiwania na wpis hipoteki do Księgi Wieczystej. Ustanowienie hipoteki i wpis do Ksiąg może zająć kilka miesięcy, na ten czas bank ubezpiecza kredyt, a składka roczna pobierana jest jednorazowo, bądź co miesiąc.  Karencja oznacza odroczenie płatności kredytu na od kilkunastu do kilkudziesięciu miesięcy. Zwykle sytuacja taka występuje w momencie zaraz po otrzymaniu kredytu. W okresie obowiązywania karencji kredytobiorca spłaca tylko odsetki, co stanowi znaczne udogodnienie.  Kredyt walutowy to kredyt zaciągany w walucie obcej, np. frank szwajcarski. Mają one to do siebie, że są niżej oprocentowane od kredytów złotowych. Istnieje jednak ryzyko wahań kursów. Kredyt zaciągany jest w danej walucie, jednak faktycznie kredytobiorca otrzymuje pieniądze i spłaca raty kredytu w walucie polskiej przy wcześniejszym przeliczeniu jej wg kursu waluty w której kredyt był zaciągnięty.  To by było na tyle jeśli chodzi o podstawowe informacje. Zapraszam do odwiedzenia mojej strony internetowej, gdzie można zdobywać inne cenne informacje oraz dowiedzieć się gdzie najlepiej wziąć kredyt.