Browse Category by finanse
finanse, firma, rynek

Strategie przedsiębiorstwa

office-663177__340Przedsiębiorstwo powołane jest do realizacji strategii, której wymiernym efektem powinny być określone profity. Aby osiągnąć ten cel niezbędni są ludzie, o odpowiedniej wiedzy, uzdolnieniach i postawach.  Właściwe osoby to nie tylko te, które są punktualne i realizują podstawowy zakres obowiązków. To także takie, które są twórcze i postępowe. Optymalne zarządzanie zasobami ludzkimi powinno obejmować zatrudnienie, utrzymanie i motywowanie pracowników. W literaturze przedmiotu powszechnie używa się również określeń ‘zarzadzanie kadrami’, ‘zarzadzanie personelem’, oraz Human Resource Management, w skrócie HR.  Funkcje, jakie powinien spełniać dział zarządzania kadrami są obszerne. Nabór pracowników, wbrew pozorom, nie jest najważniejszym z nich, ale planowanie, jak powinien wyglądać przyszły zespół w kontekście zaspokojenia obecnych i przyszłych potrzeb organizacji. Ten etap jest ściśle zdeterminowany strategią firmy. Musi być do niej dostosowany i wynikać z jej celów, aby w możliwie maksymalny sposób sprzyjać ich realizacji. Nie należy zapominać, że planując strukturę zasobów ludzkich, trzeba wziąć pod uwagę czynniki wewnętrzne i zewnętrzne. Zapewni to w przyszłości optymalne wykorzystanie potencjału kadr.  Drugi etap to rekrutacja, czyli proces pozyskania przez firmę wystarczająco dużej liczby kandydatów, w celu zapewnienia realizacji strategii, zgodny z planowaniem. Rozróżnia się kilka rodzajów rekrutacji. Pierwszy podział w oparciu o kryterium stanowiska: szeroka i segmentowa, drugi w oparciu o rodzaj rynku, z którego pozyskujemy: wewnętrzna i zewnętrzna.  Po naborze przychodzi czas na adaptację, potem ocenę efektów i rozwój. Celem wdrożenia pracownika jest bezkonfliktowe włączenie go w struktury organizacji, w aspekcie jej kultury i celów. Wdrożony pracownik może już być poddawany ocenie efektów swoich działań i jeśli zaistnieje taka potrzeba – szkolony. Oba procesy, dostarczanie informacji o efektywności pracy oraz podwyższanie wydajności poprzez inwestowanie w rozwój, poprzedzają nagradzanie. Z kolei ten etap powinien być ściśle powiązany z motywowaniem, rozumianym jako proces ciągły. Zdarza się, że mimo odpowiedniego zarządzania zasobami ludzkimi pozyskany pracownik nie sprawdza się lub zaistnieją inne okoliczności, w wyniku których dochodzi do zwolnienia. To również funkcja działu kadr.  Na zasoby ludzkie składają się wiedza, umiejętności, doświadczenie i zaangażowanie. Zarządzanie tym działem przedsiębiorstwa wiąże się z szeroko rozumianą odpowiedzialnością. „Nie tylko za strategię firmy, ale przede wszystkim za ludzi. Ludzie pracują za pieniądze, ale pójdą za tobą dodatkowy szmat drogi, jeśli okażesz im szacunek, nagrodzisz pochwałą i uznaniem.” (Andrew Carnegie).

finanse, kredyt, rynek

Poręczyciel kredytu

dime-1205906__340Bank nie zadaje sobie trudu aby sprawdzać czy kredytobiorca posiada jakiś majątek, np. ruchomości. Dlatego poręczyciel który zmuszony był wziąć na swe barki koszty spłaty kredytu, powinien wystąpić o ich zwrot od kredytobiorcy. Może się bowiem okazać, ze ów ma wartościowy sprzęt AGD w domu albo że wzrosły jego dochody, znalazł lub znajdzie (lepszą) pracę.  Oczywiście jednak są i takie przypadki w których okazuje się, że kredytobiorca rzeczywiście nie posiada żadnego majątku, dochodów. Dlatego nie należy poręczać kredytów i pożyczek zbyt pochopnie, byle komu, nie mając wiedzy o stanie majątkowym kredytobiorcy. Pamiętajmy jednak że prawomocny nakaz zapłaty lub wyrok jest ważny minimum dziesięć lat i nawet jeżeli teraz egzekucja z wniosku poręczyciela przeciwko kredytobiorcy okaże się bezskuteczna, to będzie ją można wznowić bez zapowiedzi choćby za kilka lat a do tego czasu stan majątkowy dłużnika może się poprawić.  Należy przy tym pamiętać i o tym, że takie roszczenia przeciwko kredytobiorcy przedawniają się z upływem trzech lat, o ile roszczenie nie zostanie skierowane w tym czasie do sądu. Czasem występuje więcej niż jeden poręczyciel danego kredytu. I znów, bank może zwrócić się o zapłatę tylko przeciwko jednemu poręczycielowi, wedle własnego uznania.

finanse, firma

Dekoniunktura w biznesie

background-20828__340Rokrocznie bankrutują setki a może i tysiące firm w Polsce nie z powodu dekoniunktury, złego biznes planu czy na skutek pojawienia się silnej konkurencji, ale z powodu nieodzyskanych własnych należności.  Kredyt kupiecki, czyli sprzedaż towarów i usług z odroczonym terminem płatności, na przelew. To standard w biznesowych transakcjach pomiędzy firmami. Tylko nieliczni mogą sobie pozwolić na sprzedaż wyłącznie za gotówkę. Większość firm, aby być konkurencyjnymi, musi oferować klientom kredyt kupiecki gdyż w przeciwnym wypadku, klient zwróci się z zamówieniem do konkurencji, która kredyt kupiecki z pewnością mu zaoferuje. Błąd kardynalny, gdyż takich rejestrów długów nie należy oceniać pod kątem skuteczności w windykacji ale jako narzędzia prewencyjne a pod tym drugim względem są wręcz nieodzowne. Zawierają już tyle wpisów o dłużnikach i ich długach, że wręcz trudno nie natknąć w nich na sprawdzanego kontrahenta. Nie należy też pożałować kilkaset albo i więcej złotych na zlecenie sprawdzenia wiarygodności kontrahenta w wywiadowni gospodarczej. Prewencja przede wszystkim a nie windykacja, bo firmy windykacyjne są przede wszystkim mocne w gębie a ich rzeczywista skuteczność w takich trudnych sprawach jest generalnie godna pożałowania.

finanse, kredyt

Koszt kredytu

british-2506__340Na ostateczny dla kredytobiorcy koszt kredytu bankowego składać się może wiele czynników. Oprocentowanie kredytu to najważniejszy składnik tego kosztu. Dowiedz się koniecznie skąd się bierze, jakie może być i sprawdź zanim kredyt zaciągniesz.  Najistotniejszym elementem kosztu kredytu są odsetki jakie kredytobiorca będzie musiał spłacać. Przy kredytach wieloletnich łączna wartość odsetek jaką przyjdzie kredytobiorcy zapłacić może być zbliżona do wartości podstawowej kredytu.  Dlatego tak istotne jest sprawdzenie przed zaciągnięciem kredytu, w jaki sposób odsetki te będą w danym przypadku naliczane to jest czy oprocentowanie jest stałe czy jest ono zmienne. W pierwszym przypadku a wiec w przypadku stałego oprocentowania sytuacja byłaby bardzo komfortowa gdyż już zaciągając kredyt znalibyśmy wysokość rat jakie przyjdzie nam w przyszłości zapłacić. Tym samym znalibyśmy koszt kredytu. Jednak w naszym kraju udzielane są najczęściej kredyty ze zmiennym oprocentowaniem które w większości przypadków zależy od stawki WIBOR (stawka według której pożyczają sobie pieniądze banki). Stawka ta zależy od wysokości stóp procentowych które ustala Narodowy Bank Polski. Do tej stawki banki doliczają swa marżę (oczywiście w tym wypadku jej wysokość może być różna w różnych bankach).

finanse, kredyt

Spłata kredytu przez poręczyciela

money-1254294__340Należy pamiętać o tym, że fakt wezwania przez bank do zapłaty poręczyciela nie musi oznaczać, że sam dłużnik – kredytobiorca jest w ocenie banku niewypłacalny i nie posiada żadnego majątku. Bank po prostu chce jak najszybciej odzyskać swoje pieniądze, bez zwłoki, bez konieczności wszczynania windykacji, postępowania egzekucyjnego. Dlatego wzywa do zapłaty poręczyciela licząc na to, że ten dobrowolnie zapłaci dług, czego nie zrobił sam kredytobiorca. W takich przypadkach poręczyciel który spłacił kredyt lub jego część, może (w przypadku braku stosownych zastrzeżeń w umowie) domagać się od pozostałych poręczycieli zwrotu pieniędzy w proporcjonalnych częściach, gdyż odpowiadają oni solidarnie za poręczone zobowiązanie w tym także solidarnie jeden wobec drugiego. Czyli np. jeżeli występuje trzech poręczycieli a tylko od jednego z nich bank wyegzekwował osiemnaście tysięcy złotych a do pozostałych nic, wówczas może on żądać od każdego z pozostałych poręczycieli aby zwrócili mu po sześć tysięcy złotych. Następnie oczywiście każdy z nich może żądać zwrotu pieniędzy od kredytobiorcy.

finanse, kredyt

Wysokość oprocentowania kredytu

money-1835__340W przypadku ustalania wysokości oprocentowania kredytów konsumenckich uzależnione jest od wysokości stawki kredytu lombardowego. Wysokości oprocentowania kredytów konsumenckich ogranicza tzw. Ustawa antylichwiarska – Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964r., Nr 16, poz.93, z późn. zm.). Art. 359. § 21. tej ustawy stanowi bowiem, że maksymalna wysokość odsetek wynikających z czynności prawnej nie może w stosunku rocznym przekraczać czterokrotności wysokości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego (odsetki maksymalne). Dotyczy to właśnie kredytów konsumenckich a także umów pożyczek zawieranych pomiędzy osobami prywatnymi (gdzie pożyczkodawca nie prowadzi działalności gospodacrzej związanej z udzielaniem pożyczek).  Jeżeli odestki ustalone przez strony w umowie pożyczki są wyższe od maksymalnych, wówczas należne są odsetki ustawowe. Przykładowo, jeżeli w umowie pożyczki pożyczkodawca Pan X z pożyczkobiorcą Panem Y ustalą, że za każdy miesiąc Pan Y zapłaci Panu X odsetki w wysokości 20% to taki zapis jest nieważny i jeżeli dochodzenie zwrotu pożyczki trafi do sądu, to sąd zasądzi odsetki ustawowe.

finanse, firma, kredyt

Wyłudzenie kredytu kupieckiego

bbc-960987__340Niektórzy przedsiębiorcy niejako specjalizują się w wyłudzaniu kredytu kupieckiego, czyli dokonują zakupu ze z góry powziętym zamiarem niedokonania zapłaty. Stwarzają przy tym pozory mające na celu wzbudzić zaufanie kontrahenta i uśpić jego czujność. Przykładowo więc, podjeżdża taki luksusowym samochodem, który jednak nie jest jego własnością, gdyż jest to leasing samochodu albo samochód w kredycie. Zaprasza kontrahenta do swojej firmy i chwali się mnogością i różnorodnością towaru, ale przemilcza fakt, że jest to towar nie jego ale wzięty w komis od dostawcy. Zapraszają nieraz do willi rzekomo swojej, ale która w rzeczywistości należy tylko do jego żony, albo która jest owszem, jego, ale obciążona hipotekami na rzecz banku z tytułu (niespłacanych) kredytów. A prawda jest taka, że nic na siebie nie ma oprócz … a jakże, długów wobec innych kontrahentów i bezskutecznych postępowań egzekucyjnych.  Sprawdzenie więc faktycznej wiarygodności kontrahenta przed udzieleniem mu kredytu kupieckiego, to podstawa w biznesie. Na forach internetowych, na blogach i w realu coraz powszechniej mówi się o tym, że skuteczność windykacyjna rejestrów długów czyli Biur Informacji Gospodarczej jest żałośnie niska, mnóstwo firm wypowiada im umowy.

finanse, kredyt

Egzekucja komornicza

coins-62367__340W naszej pracy windykatorów codziennie spotykamy się z poręczycielami kredytów stającymi przed widmem egzekucji komorniczej lub gdy już spłacili kredyt za kredytobiorcę. „Dlaczego bank zostawił kredytobiorcę?” „Kiedy mogę odzyskać pieniądze które wpłaciłam jako żyrant?”, to najczęstsze pytania.  Stało się tak dlatego, że kredytobiorcy nie spłacili zaciągniętych kredytów i pożyczek a bank uznał, że dogodniej będzie egzekwować zwrot zobowiązania od poręczyciela. W takich wypadkach poręczycielowi (żyrantowi) przysługuje prawo dochodzenia od kredytobiorcy zwrotu wszystkich wydatków związanych ze spłatą lub egzekucją kredytu, co tyczy się należności głównej, odsetek, a także kosztów windykacji w tym przede wszystkim kosztów egzekucji komorniczej. Pod warunkiem, że poręczyciel faktycznie już poniósł te wydatki. Przykładowo załóżmy sytuację w której poręczyciel już spłacił za kredytobiorcę część kredytu ponosząc wydatek w kwocie np. pięciu tysięcy złotych a cały kredyt wynosi trzydzieści tysięcy złotych. W takiej sytuacji poręczyciel może już domagać się od kredytobiorcy aby ten zwrócił mu pięć tysięcy złotych i skierować do sądu pozew o zapłatę. Jednak nawet jeżeli jest pewien że będzie musiał zapłacić i pozostałe dwadzieścia pięć tysięcy złotych (i inne koszty) to nie ma prawa żądać zwrotu tych pieniędzy od kredytobiorcy dopóki faktycznie nie poniesie jako poręczyciel tych kosztów.

finanse, firma

Aktywa i pasywa w firmie

conference-857926__340W większości książek na temat biznesu poruszany jest temat przepływu pieniędzy. Czym są aktywa, a czym pasywa? Jak je odróżniać i jaki wpływ mają na nasze finanse? Czas byś zaczął rozpoznawać aktywa i pasywa w swoim życiu i zaczął korzystać z nich tak, by być bogatszym.  W większości książek na temat biznesu poruszany jest temat przepływu pieniędzy. Aktywa to te rzeczy, które dają nam pieniądze, a pasywa, to takie, które nam je zabierają. Przy takim rozumowaniu warto mieć aktywa, niestety większość ludzi kupowała pasywa. Czas byś zaczął rozpoznawać aktywa i pasywa w swoim życiu.  To bardzo ważna kwestia, a sam niedawno zdałem sobie sprawę, że miałem pasywa, które zabierały mi pieniądze nie jednorazowo, ale stale, kilka razy w roku. Były to serwisy internetowe, część z nich wymagała stałego opłacania domeny, hostingu, a wcześniej jednorazowo stworzenia grafiki itd. Część z nich przynosiła dochody, jednak koszty były większe od profitów. Zrozumiałem, że najpierw powinienem załatać dziurę w moim portfelu, zanim zacznę wkładać do niego pieniądze.  Prawdą jest, że z każdego pasywa możesz zrobić aktywo. W jednym przypadku nowy telewizor to pasywo, a jednak da się zrobić tak, aby zaczął zarabiać na siebie i na Ciebie. Zacznij patrzeć na przepływ pieniędzy, a będzie Ci jeszcze łatwiej odróżniać od siebie pasywa od aktyw.  Przepływ pieniędzy    Abyś jeszcze lepiej zrozumiał pojęcie przepływu pieniędzy, nawiążę do przykładu z telewizorem. W momencie, gdy kupimy telewizor za 1000 pln, wtedy jest on pasywem. Nasz przepływ pieniędzy zmniejsza się o 1000 pln. Jeżeli weźmiemy abonament telewizyjny na 30 złotych miesięcznie, przepływ pieniężny każdego miesiąca będzie zmniejszał się o 30 złotych.  Jeśli zarabiałbyś 2000 złotych miesięcznie, wtedy w pierwszym miesiącu (gdy kupujesz telewizor) zostałoby Ci 1000 pln. Jeśli kupiłbyś też komputer za 2000 pln, wtedy Twój przepływ pieniędzy wynosiłby -1000 pln (minus). W kolejnych miesiącach 2000 – 30 = 1970 pln. Jeśli opłaty za Internet wynosiłyby 70 pln na miesiąc, to wtedy miałbyś 1900 pln przepływu miesięcznego.  W tym przypadku telewizor jest pasywem, ponieważ pomniejsza Twój przepływ pieniężny. Jeśli postanowiłbyś wypożyczać co jakiś czas telewizor i na tym zarabiać, a zarobki wynosiłyby 50 pln miesięcznie, wtedy telewizor stałby się aktywem. Dawałby on bowiem +20 pln przepływu miesięcznego (-30 pln + 50 pln = +20 pln).  Rozpisz sobie teraz wszystkie swoje przepływy pieniężne. Zrób tabelkę, po lewej stronie umieść wszystkie Rozchody, a po prawej Przychody. Jeśli kupujesz jedzenie, umieścisz średnią kwotę, jaką wydajesz miesięczne na jedzenie po lewej stronie. Jeśli dostajesz pensję, umieść ją po prawej stronie, w przychodach.  Opłaty za mieszkanie, prąd, gaz, Internet, telewizor, pieniądze na ubrania, bilety itd. umieść w rozchodach. Gdy skończysz, zrób podsumowanie (oblicz łączną kwotę rozchodów i kwotę przychodów).

finanse

Przepływy pieniężne

bank-20619__340Jaki jest Twój przepływ pieniężny? Dodatni czy ujemny? A może wynosi zero?  Jak zwiększyć swoje przychody? Aby zwiększyć łączną wartość swoich przychodów masz dwa rozwiązania: zmniejszyć wartość rozchodów lub zdobywać aktywa. Osobiście uważam, że lepszym i łatwiejszym pomysłem jest pierwsze rozwiązanie. Co więcej, pasywa możesz zamienić w aktywa i w ten sposób jednocześnie zmniejszyć wartość rozchodów, zdobywając przy tym aktywo.  Popatrz na swoją listę i zastanów się nad rozchodami, jakie umieściłeś w lewej stronie tabelki. Które z nich są niepotrzebne? Które możesz ograniczyć lub całkowicie wykreślić? Zmniejsz i całkowicie wyrzuć zupełnie nieprzydatne pasywa.  Teraz popatrz na te pasywa, które Ci zostały. Jak możesz zacząć na nich zarabiać? Jak możesz przekształcić je w aktywa? Jeśli wydajesz pieniądze na benzynę, jadąc do pracy może warto zabierać ze sobą kilka osób? Jeśli odwozisz swoje dzieci do szkoły może warto podwozić też dzieci sąsiada? Nie musisz brać za to pieniędzy.  W drodze powrotnej to sąsiad może zabrać dzieci do domu, a wtedy Ty zaoszczędzisz. A może w zamian za podwożenie jego dziecka do szkoły, sąsiad będzie mógł zaopiekować się Twoim dzieckiem przez jakiś czas i nie będziesz musiał zatrudniać opiekunki (pasywo).  Masz komputer i Internet? A może ktoś z Twoich znajomych czasami potrzebuje skorzystać z Internetu? W zamian mogą np. posprzątać Ci w domu. A ty zaoszczędzisz na czasie… Hmm, właśnie, Twój czas to Twoje aktywo. Możesz je sprzedawać innym (praca), a możesz go wykorzystać do innych celów.  Większość osób błędnie twierdziło, że ich dom / mieszkanie to aktywo. Tylko w takim przypadku, jeśli na siebie zarabia. Ale jeśli suma opłat i rozchodów, jakie generuje Twój dom jest większa od sumy przychodów, generowanych przez niego, wtedy dom jest pasywem. Jasne, trzeba mieć, gdzie mieszkać, ale może jesteś w stanie zmniejszyć rozchody, generowane przez mieszkanie lub zwiększyć przychody (np. wynająć wolny pokój)?