finanse, firma, rynek

Strategie przedsiębiorstwa

office-663177__340Przedsiębiorstwo powołane jest do realizacji strategii, której wymiernym efektem powinny być określone profity. Aby osiągnąć ten cel niezbędni są ludzie, o odpowiedniej wiedzy, uzdolnieniach i postawach.  Właściwe osoby to nie tylko te, które są punktualne i realizują podstawowy zakres obowiązków. To także takie, które są twórcze i postępowe. Optymalne zarządzanie zasobami ludzkimi powinno obejmować zatrudnienie, utrzymanie i motywowanie pracowników. W literaturze przedmiotu powszechnie używa się również określeń ‘zarzadzanie kadrami’, ‘zarzadzanie personelem’, oraz Human Resource Management, w skrócie HR.  Funkcje, jakie powinien spełniać dział zarządzania kadrami są obszerne. Nabór pracowników, wbrew pozorom, nie jest najważniejszym z nich, ale planowanie, jak powinien wyglądać przyszły zespół w kontekście zaspokojenia obecnych i przyszłych potrzeb organizacji. Ten etap jest ściśle zdeterminowany strategią firmy. Musi być do niej dostosowany i wynikać z jej celów, aby w możliwie maksymalny sposób sprzyjać ich realizacji. Nie należy zapominać, że planując strukturę zasobów ludzkich, trzeba wziąć pod uwagę czynniki wewnętrzne i zewnętrzne. Zapewni to w przyszłości optymalne wykorzystanie potencjału kadr.  Drugi etap to rekrutacja, czyli proces pozyskania przez firmę wystarczająco dużej liczby kandydatów, w celu zapewnienia realizacji strategii, zgodny z planowaniem. Rozróżnia się kilka rodzajów rekrutacji. Pierwszy podział w oparciu o kryterium stanowiska: szeroka i segmentowa, drugi w oparciu o rodzaj rynku, z którego pozyskujemy: wewnętrzna i zewnętrzna.  Po naborze przychodzi czas na adaptację, potem ocenę efektów i rozwój. Celem wdrożenia pracownika jest bezkonfliktowe włączenie go w struktury organizacji, w aspekcie jej kultury i celów. Wdrożony pracownik może już być poddawany ocenie efektów swoich działań i jeśli zaistnieje taka potrzeba – szkolony. Oba procesy, dostarczanie informacji o efektywności pracy oraz podwyższanie wydajności poprzez inwestowanie w rozwój, poprzedzają nagradzanie. Z kolei ten etap powinien być ściśle powiązany z motywowaniem, rozumianym jako proces ciągły. Zdarza się, że mimo odpowiedniego zarządzania zasobami ludzkimi pozyskany pracownik nie sprawdza się lub zaistnieją inne okoliczności, w wyniku których dochodzi do zwolnienia. To również funkcja działu kadr.  Na zasoby ludzkie składają się wiedza, umiejętności, doświadczenie i zaangażowanie. Zarządzanie tym działem przedsiębiorstwa wiąże się z szeroko rozumianą odpowiedzialnością. „Nie tylko za strategię firmy, ale przede wszystkim za ludzi. Ludzie pracują za pieniądze, ale pójdą za tobą dodatkowy szmat drogi, jeśli okażesz im szacunek, nagrodzisz pochwałą i uznaniem.” (Andrew Carnegie).

finanse, kredyt, rynek

Poręczyciel kredytu

dime-1205906__340Bank nie zadaje sobie trudu aby sprawdzać czy kredytobiorca posiada jakiś majątek, np. ruchomości. Dlatego poręczyciel który zmuszony był wziąć na swe barki koszty spłaty kredytu, powinien wystąpić o ich zwrot od kredytobiorcy. Może się bowiem okazać, ze ów ma wartościowy sprzęt AGD w domu albo że wzrosły jego dochody, znalazł lub znajdzie (lepszą) pracę.  Oczywiście jednak są i takie przypadki w których okazuje się, że kredytobiorca rzeczywiście nie posiada żadnego majątku, dochodów. Dlatego nie należy poręczać kredytów i pożyczek zbyt pochopnie, byle komu, nie mając wiedzy o stanie majątkowym kredytobiorcy. Pamiętajmy jednak że prawomocny nakaz zapłaty lub wyrok jest ważny minimum dziesięć lat i nawet jeżeli teraz egzekucja z wniosku poręczyciela przeciwko kredytobiorcy okaże się bezskuteczna, to będzie ją można wznowić bez zapowiedzi choćby za kilka lat a do tego czasu stan majątkowy dłużnika może się poprawić.  Należy przy tym pamiętać i o tym, że takie roszczenia przeciwko kredytobiorcy przedawniają się z upływem trzech lat, o ile roszczenie nie zostanie skierowane w tym czasie do sądu. Czasem występuje więcej niż jeden poręczyciel danego kredytu. I znów, bank może zwrócić się o zapłatę tylko przeciwko jednemu poręczycielowi, wedle własnego uznania.

firma, rynek

Spółka jawna

building-1111163__340Spółka jawna jest osobową spółką prowadzącą przedsiębiorstwo pod własnym przedsiębiorstwem. Nie ma ona osobowości prawnej. Stworzona jest najczęściej poprzez niewielką liczbę wspólników, którzy darzą się zaufaniem.   Taka forma przedsiębiorstwa powstała już w XII wieku i pierwszą tego rodzaju podmiotem była spółka rolna. W swojej formie jest bardzo podobna do sp. cywilnej.  Jak każda tego typu forma gospodarcza, spółka jawna wady i zalety posiada. Niezaprzeczalnie dobrą stroną jest to, że każdy ze współzałożycieli może reprezentować organizację. Jednakże w umowie zawartej między wspólnikami można podkreślić, że pewien wspólnik nie może jej reprezentować. Poza tym dodatkowym plusem jest to, że umowa sp. j.w. może być swobodnie formułowana. Bez dwóch zdań jednak umowa w tym przypadku musi być zawarta pisemnie. Bardzo istotne jest też to, że nie ma określonych wymagań kapitałowych, żeby spółkę stworzyć. Biorąc po uwagę wady sp.j.w., podstawową wadą tego typu podmiotu gospodarczego jest to, że wspólnicy odpowiadają solidarnie całym swoim kapitałem za jego przedsięwzięcia. Nadto minusem jest też to, że nie ma osobowości prawnej.  Aby sp. jawna mogła powstać, konieczna jest umowa spółki jawnej, która zawierać powinna: firmę i siedzibę, wpisanie wkładów wniesionych przez wspólników łącznie z wartością, przedmiot działalności przedsiębiorstwa i jej czas trwania. Po określeniu umowy koniecznie jest wpisanie firmy do Krajowego Rejestru Sądowego. Każdy wspólnik ma prawo i obowiązek zgłosić ten podmiot gospodarczy do rejestru. Jeśli chodzi o księgowość, możliwe jest rozliczanie się wg księgi przychodów i rozchodów, ryczałtu ewidencjonowanego, karty podatkowej bądź też poprzez prowadzenie pełnej księgowości.  Spółka jawna wpisywana jest do KRS jako przedsiębiorca.

finanse, firma

Dekoniunktura w biznesie

background-20828__340Rokrocznie bankrutują setki a może i tysiące firm w Polsce nie z powodu dekoniunktury, złego biznes planu czy na skutek pojawienia się silnej konkurencji, ale z powodu nieodzyskanych własnych należności.  Kredyt kupiecki, czyli sprzedaż towarów i usług z odroczonym terminem płatności, na przelew. To standard w biznesowych transakcjach pomiędzy firmami. Tylko nieliczni mogą sobie pozwolić na sprzedaż wyłącznie za gotówkę. Większość firm, aby być konkurencyjnymi, musi oferować klientom kredyt kupiecki gdyż w przeciwnym wypadku, klient zwróci się z zamówieniem do konkurencji, która kredyt kupiecki z pewnością mu zaoferuje. Błąd kardynalny, gdyż takich rejestrów długów nie należy oceniać pod kątem skuteczności w windykacji ale jako narzędzia prewencyjne a pod tym drugim względem są wręcz nieodzowne. Zawierają już tyle wpisów o dłużnikach i ich długach, że wręcz trudno nie natknąć w nich na sprawdzanego kontrahenta. Nie należy też pożałować kilkaset albo i więcej złotych na zlecenie sprawdzenia wiarygodności kontrahenta w wywiadowni gospodarczej. Prewencja przede wszystkim a nie windykacja, bo firmy windykacyjne są przede wszystkim mocne w gębie a ich rzeczywista skuteczność w takich trudnych sprawach jest generalnie godna pożałowania.

finanse, kredyt

Koszt kredytu

british-2506__340Na ostateczny dla kredytobiorcy koszt kredytu bankowego składać się może wiele czynników. Oprocentowanie kredytu to najważniejszy składnik tego kosztu. Dowiedz się koniecznie skąd się bierze, jakie może być i sprawdź zanim kredyt zaciągniesz.  Najistotniejszym elementem kosztu kredytu są odsetki jakie kredytobiorca będzie musiał spłacać. Przy kredytach wieloletnich łączna wartość odsetek jaką przyjdzie kredytobiorcy zapłacić może być zbliżona do wartości podstawowej kredytu.  Dlatego tak istotne jest sprawdzenie przed zaciągnięciem kredytu, w jaki sposób odsetki te będą w danym przypadku naliczane to jest czy oprocentowanie jest stałe czy jest ono zmienne. W pierwszym przypadku a wiec w przypadku stałego oprocentowania sytuacja byłaby bardzo komfortowa gdyż już zaciągając kredyt znalibyśmy wysokość rat jakie przyjdzie nam w przyszłości zapłacić. Tym samym znalibyśmy koszt kredytu. Jednak w naszym kraju udzielane są najczęściej kredyty ze zmiennym oprocentowaniem które w większości przypadków zależy od stawki WIBOR (stawka według której pożyczają sobie pieniądze banki). Stawka ta zależy od wysokości stóp procentowych które ustala Narodowy Bank Polski. Do tej stawki banki doliczają swa marżę (oczywiście w tym wypadku jej wysokość może być różna w różnych bankach).

finanse, kredyt

Spłata kredytu przez poręczyciela

money-1254294__340Należy pamiętać o tym, że fakt wezwania przez bank do zapłaty poręczyciela nie musi oznaczać, że sam dłużnik – kredytobiorca jest w ocenie banku niewypłacalny i nie posiada żadnego majątku. Bank po prostu chce jak najszybciej odzyskać swoje pieniądze, bez zwłoki, bez konieczności wszczynania windykacji, postępowania egzekucyjnego. Dlatego wzywa do zapłaty poręczyciela licząc na to, że ten dobrowolnie zapłaci dług, czego nie zrobił sam kredytobiorca. W takich przypadkach poręczyciel który spłacił kredyt lub jego część, może (w przypadku braku stosownych zastrzeżeń w umowie) domagać się od pozostałych poręczycieli zwrotu pieniędzy w proporcjonalnych częściach, gdyż odpowiadają oni solidarnie za poręczone zobowiązanie w tym także solidarnie jeden wobec drugiego. Czyli np. jeżeli występuje trzech poręczycieli a tylko od jednego z nich bank wyegzekwował osiemnaście tysięcy złotych a do pozostałych nic, wówczas może on żądać od każdego z pozostałych poręczycieli aby zwrócili mu po sześć tysięcy złotych. Następnie oczywiście każdy z nich może żądać zwrotu pieniędzy od kredytobiorcy.

finanse, kredyt

Wysokość oprocentowania kredytu

money-1835__340W przypadku ustalania wysokości oprocentowania kredytów konsumenckich uzależnione jest od wysokości stawki kredytu lombardowego. Wysokości oprocentowania kredytów konsumenckich ogranicza tzw. Ustawa antylichwiarska – Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964r., Nr 16, poz.93, z późn. zm.). Art. 359. § 21. tej ustawy stanowi bowiem, że maksymalna wysokość odsetek wynikających z czynności prawnej nie może w stosunku rocznym przekraczać czterokrotności wysokości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego (odsetki maksymalne). Dotyczy to właśnie kredytów konsumenckich a także umów pożyczek zawieranych pomiędzy osobami prywatnymi (gdzie pożyczkodawca nie prowadzi działalności gospodacrzej związanej z udzielaniem pożyczek).  Jeżeli odestki ustalone przez strony w umowie pożyczki są wyższe od maksymalnych, wówczas należne są odsetki ustawowe. Przykładowo, jeżeli w umowie pożyczki pożyczkodawca Pan X z pożyczkobiorcą Panem Y ustalą, że za każdy miesiąc Pan Y zapłaci Panu X odsetki w wysokości 20% to taki zapis jest nieważny i jeżeli dochodzenie zwrotu pożyczki trafi do sądu, to sąd zasądzi odsetki ustawowe.

firma, rynek

Zaspokojenie potrzeb klienta

accounting-710980__340Jak to się dzieje, że niektórzy sprzedają drożej niż inni, a mimo to mają więcej klientów? Co faktycznie kupuje klient? Spraw aby Twój produkt i cena były konkurencyjne!  Klient kupując produkt, kupuje narzędzie do zaspokojenia danej potrzeby. To narzędzie musi mieć określony standard (produkt oczekiwany). Wiedząc, że „nic za darmo” klient oczekuje również pewnego poziomu ceny. Wynikać to może np. ze znajomości ceny rynkowej na dany produkt, ze wcześniejszego doświadczenia czy z informacji uzyskanych od innych osób.  Klient ma to do siebie, że po zakupie analizuje swoje postępowanie. Należy zatem przyjąć, że istnieje cena „X” przy której oczekiwania klienta wyrażone kosztem, który ma ponieść są równe korzyściom, które osiągnie. Mówiąc prosto uzna, że oferowany przez ciebie produkt jest wart swojej ceny – nie będzie miał więc wrażenia że przepłacił, a także, że kupił wyjątkowo okazyjnie. Czyli zapłacona cena = otrzymana korzyść.  Jeśli klient za tą samą cenę otrzyma tyle samo lub więcej niż oczekuje – jest zadowolony. Im większa jest różnica między tym co klient dostał a tym co oczekiwał, tym większe jest zadowolenie klienta.  Na korzyść klienta składa się: – sam produkt (jakość, zaawansowanie technologiczne itp.) – jego cena (ile płaci klient) – sposób dotarcia do informacji o produkcie i do samego produktu (czas i energia jakie klient musi na to poświęcić) – jakość obsługi (sprawność, szybkość, rzetelność, miła atmosfera) – opinia otoczenia klienta na temat zakupu (to co powiedzą inni) – obsługa serwisowa i po-serwisowa   Jak widzisz na niektóre składniki możesz wpływać sam (jakość obsługi, serwis), niektóre są zależne tylko od klienta (dotarcie do informacji, opinia otoczenia), a na niektóre masz wpływ pośrednio (sam produkt – bo decydujesz co sprzedajesz, jego cena – twoja wysokość marży).  Aby ustalić cenę w pierwszej kolejności ustal jaki jest produkt oczekiwany przez Twoich klientów. Następnie porównując go z produktami konkurencji sprawdź swoje zasoby i zdecyduj co jesteś w stanie dać klientowi ponad to. Musisz jednak pamiętać, że wiąże się z dodatkowymi kosztami.  Jeśli postawisz na jakość obsługi klienta, to uśmiech nic nie kosztuje. Ale jeśli ta obsługa będzie wiązać się z większą dyspozycyjnością pracowników, to musisz mieć świadomość, że może nie wystarczyć im czasu na pozostałe obowiązki. Jeśli natomiast postanowisz, że każdy Twój klient otrzyma np. torebkę na produkt, który kupił w twoim sklepie, to koszty masz jasne – dochodzi ci cena torebki, którą musisz przerzucić na kupującego.  Na niektóre koszty klient wyrazi zgodę bez problemu i będzie postrzegał Twoją ofertę jako bardziej konkurencyjną. Natomiast łatwo idzie tutaj przeholować. Zbyt udziwniony produkt, zbyt ekskluzywny, ze zbyt wielką liczbą dodatków może po prostu nie być kupiony. Z prostej przyczyny – zaoferujesz klientowi rzeczy, których nie chciał i o które nie prosił, a za które musi zapłacić.

finanse, firma, kredyt

Wyłudzenie kredytu kupieckiego

bbc-960987__340Niektórzy przedsiębiorcy niejako specjalizują się w wyłudzaniu kredytu kupieckiego, czyli dokonują zakupu ze z góry powziętym zamiarem niedokonania zapłaty. Stwarzają przy tym pozory mające na celu wzbudzić zaufanie kontrahenta i uśpić jego czujność. Przykładowo więc, podjeżdża taki luksusowym samochodem, który jednak nie jest jego własnością, gdyż jest to leasing samochodu albo samochód w kredycie. Zaprasza kontrahenta do swojej firmy i chwali się mnogością i różnorodnością towaru, ale przemilcza fakt, że jest to towar nie jego ale wzięty w komis od dostawcy. Zapraszają nieraz do willi rzekomo swojej, ale która w rzeczywistości należy tylko do jego żony, albo która jest owszem, jego, ale obciążona hipotekami na rzecz banku z tytułu (niespłacanych) kredytów. A prawda jest taka, że nic na siebie nie ma oprócz … a jakże, długów wobec innych kontrahentów i bezskutecznych postępowań egzekucyjnych.  Sprawdzenie więc faktycznej wiarygodności kontrahenta przed udzieleniem mu kredytu kupieckiego, to podstawa w biznesie. Na forach internetowych, na blogach i w realu coraz powszechniej mówi się o tym, że skuteczność windykacyjna rejestrów długów czyli Biur Informacji Gospodarczej jest żałośnie niska, mnóstwo firm wypowiada im umowy.

finanse, kredyt

Egzekucja komornicza

coins-62367__340W naszej pracy windykatorów codziennie spotykamy się z poręczycielami kredytów stającymi przed widmem egzekucji komorniczej lub gdy już spłacili kredyt za kredytobiorcę. „Dlaczego bank zostawił kredytobiorcę?” „Kiedy mogę odzyskać pieniądze które wpłaciłam jako żyrant?”, to najczęstsze pytania.  Stało się tak dlatego, że kredytobiorcy nie spłacili zaciągniętych kredytów i pożyczek a bank uznał, że dogodniej będzie egzekwować zwrot zobowiązania od poręczyciela. W takich wypadkach poręczycielowi (żyrantowi) przysługuje prawo dochodzenia od kredytobiorcy zwrotu wszystkich wydatków związanych ze spłatą lub egzekucją kredytu, co tyczy się należności głównej, odsetek, a także kosztów windykacji w tym przede wszystkim kosztów egzekucji komorniczej. Pod warunkiem, że poręczyciel faktycznie już poniósł te wydatki. Przykładowo załóżmy sytuację w której poręczyciel już spłacił za kredytobiorcę część kredytu ponosząc wydatek w kwocie np. pięciu tysięcy złotych a cały kredyt wynosi trzydzieści tysięcy złotych. W takiej sytuacji poręczyciel może już domagać się od kredytobiorcy aby ten zwrócił mu pięć tysięcy złotych i skierować do sądu pozew o zapłatę. Jednak nawet jeżeli jest pewien że będzie musiał zapłacić i pozostałe dwadzieścia pięć tysięcy złotych (i inne koszty) to nie ma prawa żądać zwrotu tych pieniędzy od kredytobiorcy dopóki faktycznie nie poniesie jako poręczyciel tych kosztów.